Kalkulator metody kuli śnieżnej i lawiny spłaty długów

Jak działają obie strategie

Zarówno metoda kuli śnieżnej, jak i metoda lawiny zaczynają się tak samo: płacisz ratę minimalną na każdym długu, a potem każdą wolną złotówkę przeznaczasz na jeden wybrany dług docelowy. Jedyna różnica polega na sposobie wyboru celu. Kula śnieżna atakuje najpierw najmniejsze saldo. Szybka spłata długu daje widoczny sukces i uwalnia jego ratę minimalną na kolejny dług. Lawina atakuje najpierw najwyższe oprocentowanie (RRSO), dzięki czemu najdroższy dług maleje najszybciej, a łącznie narasta mniej odsetek.

Matematyka stojąca za symulacją

Co miesiąc kalkulator dolicza odsetki do każdego otwartego salda: odsetki = saldo × RRSO ÷ 12 ÷ 100. Następnie spłaca ratę minimalną każdego długu, a to, co zostaje z Twojego stałego miesięcznego budżetu, kieruje na dług docelowy. Budżet to suma wszystkich rat minimalnych + dodatkowa wpłata i nie zmniejsza się po spłacie długu – uwolniona rata minimalna „przechodzi” na kolejny dług. Pętla powtarza się, aż każde saldo spadnie do zera. Łączne odsetki to suma odsetek miesięcznych, a data wyjścia z długów to dzisiejsza data plus liczba potrzebnych miesięcy. Jeśli budżet nie jest większy niż miesięczne odsetki, salda nigdy nie maleją, a narzędzie informuje, że plan nie zakończy się w ciągu 50 lat.

Wybór metody i trzymanie się planu

Lawina jest optymalna pod względem kosztów, ale różnica zależy od tego, jak bardzo różnią się Twoje oprocentowania i ile dodatkowo wpłacasz. Przy podobnym RRSO obie metody mogą zakończyć się niemal jednocześnie, więc motywacyjny zastrzyk kuli śnieżnej może być wart kilku złotych. Wypróbuj różne dodatkowe wpłaty, aby zobaczyć, jak mocno przesuwa się data spłaty: nawet niewielka podwyżka często oszczędza miesiące. Zawsze płać co najmniej ratę minimalną na każdym koncie, aby uniknąć opłat za opóźnienia i pogorszenia historii kredytowej, i unikaj nowych obciążeń podczas spłaty. To narzędzie daje edukacyjne oszacowanie oparte na prostej miesięcznej kapitalizacji; kredytodawcy mogą naliczać odsetki dziennie i pobierać opłaty. To nie jest porada finansowa – przed podjęciem decyzji sprawdź rzeczywiste dane u swoich kredytodawców.