Calculateur boule de neige vs avalanche pour rembourser ses dettes

Comment fonctionnent les deux stratégies

La méthode boule de neige (debt snowball) et la méthode avalanche (debt avalanche) commencent de la même façon : vous payez la mensualité minimale sur chaque dette, puis vous consacrez chaque euro disponible à une seule dette cible. La seule différence réside dans le choix de cette cible. La boule de neige s’attaque d’abord au plus petit solde. Solder rapidement une dette procure une victoire visible et libère sa mensualité minimale pour la dette suivante. L’avalanche s’attaque d’abord au taux d’intérêt le plus élevé (TAEG), de sorte que la dette la plus coûteuse diminue le plus vite et que moins d’intérêts s’accumulent au total.

Les calculs derrière la simulation

Chaque mois, le calculateur ajoute des intérêts à chaque solde ouvert : intérêts = solde × TAEG ÷ 12 ÷ 100. Il paie ensuite la mensualité minimale de chaque dette et envoie le reste de votre budget mensuel fixe vers la dette cible. Le budget est égal à la somme de toutes les mensualités minimales + paiement supplémentaire, et il ne diminue pas lorsqu’une dette est soldée — la mensualité minimale libérée « roule » vers la dette suivante. La boucle se répète jusqu’à ce que chaque solde atteigne zéro. Les intérêts totaux sont la somme des intérêts mensuels, et la date de fin des dettes correspond à aujourd’hui plus le nombre de mois nécessaires. Si le budget n’est pas supérieur aux intérêts mensuels, les soldes ne baissent jamais et l’outil vous indique que le plan ne se termine pas dans les 50 ans.

Choisir une méthode et s’y tenir

L’avalanche est optimale en termes de coût, mais l’écart dépend de la différence entre vos taux et du montant supplémentaire que vous versez. Avec des TAEG similaires, les deux méthodes peuvent se terminer presque en même temps ; le regain de motivation de la boule de neige peut alors valoir quelques euros. Essayez différents paiements supplémentaires pour voir à quel point la date de remboursement évolue : même une petite hausse fait souvent gagner des mois. Continuez toujours à payer au moins le minimum sur chaque compte pour éviter les frais de retard et les dommages à votre dossier de crédit, et évitez de contracter de nouvelles dépenses pendant le remboursement. Cet outil fournit une estimation pédagogique fondée sur une capitalisation mensuelle simple ; les prêteurs peuvent calculer les intérêts au jour le jour et appliquer des frais. Il ne s’agit pas d’un conseil financier — vérifiez les chiffres réels auprès de vos prêteurs avant de prendre une décision.