Калькулятор погашения долгов: «снежный ком» против «лавины»
Сравните методы погашения долгов «снежный ком» и «лавина»: месяц погашения каждого долга, общие проценты, дата освобождения от долгов и таблица ежемесячных платежей.
🔒 Работает полностью в вашем браузере — ничего не загружаетсяКак работают две стратегии
И «снежный ком», и «лавина» начинаются одинаково: вы вносите минимальный платёж по каждому долгу, а затем направляете каждый свободный рубль на один целевой долг. Единственное различие в том, как выбирается цель. «Снежный ком» сначала атакует наименьший остаток. Быстрое закрытие долга даёт заметную победу и высвобождает его минимальный платёж для следующего долга. «Лавина» сначала атакует самую высокую процентную ставку (годовую ставку, APR), поэтому самый дорогой долг уменьшается быстрее всего, а в целом накапливается меньше процентов.
Математика симуляции
Каждый месяц калькулятор начисляет проценты на каждый открытый остаток: проценты = остаток × годовая ставка ÷ 12 ÷ 100. Затем он вносит минимальный платёж по каждому долгу, а оставшуюся часть вашего фиксированного месячного бюджета направляет на целевой долг. Бюджет равен сумма всех минимальных платежей + дополнительный платёж, и он не уменьшается, когда долг закрыт, — высвободившийся минимальный платёж «перекатывается» на следующий долг. Цикл повторяется, пока каждый остаток не достигнет нуля. Общие проценты — это сумма ежемесячных процентов, а дата освобождения от долгов — это сегодняшняя дата плюс необходимое количество месяцев. Если бюджет не превышает ежемесячных процентов, остатки никогда не уменьшаются, и инструмент сообщает, что план не завершится в течение 50 лет.
Выбор метода и следование плану
«Лавина» оптимальна с точки зрения стоимости, но разница зависит от того, насколько различаются ваши ставки и сколько вы платите сверх минимума. При похожих ставках оба метода могут завершиться почти одновременно, поэтому мотивирующий эффект «снежного кома» может стоить нескольких лишних рублей. Попробуйте разные суммы дополнительного платежа, чтобы увидеть, насколько резко сдвигается дата погашения: даже небольшое увеличение часто экономит несколько месяцев. Всегда вносите как минимум обязательный платёж по каждому счёту, чтобы избежать штрафов за просрочку и ущерба кредитной истории, и не делайте новых покупок в кредит, пока гасите долги. Этот инструмент даёт учебную оценку с простым ежемесячным начислением процентов; кредиторы могут начислять проценты ежедневно и взимать комиссии. Это не финансовая рекомендация — прежде чем принимать решения, сверьте реальные цифры со своими кредиторами.
Как использовать
- Перечислите свои долгиВведите название каждого долга, текущий остаток, годовую ставку и минимальный ежемесячный платёж. Добавьте столько долгов, сколько нужно.
- Добавьте дополнительный платёжУкажите дополнительную сумму, которую вы можете ежемесячно направлять на погашение долгов сверх всех минимальных платежей.
- Сравните две стратегииПосмотрите рядом дату освобождения от долгов, количество месяцев до погашения и общие проценты для «снежного кома» и «лавины».
- Откройте ежемесячную таблицуРазверните таблицу ежемесячных платежей, чтобы увидеть, сколько каждый месяц уходит на каждый долг при любой из стратегий.