Calcolatore Debt Snowball vs Avalanche
Confronta i metodi snowball (valanga di neve) e avalanche per estinguere i debiti: mese di estinzione di ogni debito, interessi totali, data senza debiti e tabella dei pagamenti mensili.
🔒 Funziona interamente nel tuo browser — nulla viene caricatoCome funzionano le due strategie
Sia il metodo snowball sia il metodo avalanche iniziano allo stesso modo: paghi la rata minima su ogni debito, poi destini ogni euro disponibile a un unico debito obiettivo. L'unica differenza è il modo in cui viene scelto l'obiettivo. Lo snowball («palla di neve») attacca per primo il saldo più piccolo. Estinguere rapidamente un debito offre una vittoria visibile e libera la sua rata minima per il debito successivo. L'avalanche («valanga») attacca per primo il tasso d'interesse (TAEG) più alto, così il debito più costoso si riduce più in fretta e complessivamente si accumulano meno interessi.
La matematica dietro la simulazione
Ogni mese il calcolatore aggiunge gli interessi a ogni saldo aperto: interessi = saldo × TAEG ÷ 12 ÷ 100. Poi paga la rata minima di ogni debito e invia ciò che resta del tuo budget mensile fisso al debito obiettivo. Il budget è somma di tutte le rate minime + pagamento extra e non si riduce quando un debito viene estinto: la rata minima liberata «scivola» sul debito successivo. Il ciclo si ripete finché ogni saldo arriva a zero. Gli interessi totali sono la somma degli interessi mensili e la data senza debiti è la data odierna più il numero di mesi necessari. Se il budget non supera gli interessi mensili, i saldi non scendono mai e lo strumento ti avvisa che il piano non si conclude entro 50 anni.
Scegliere un metodo e restare in carreggiata
L'avalanche è ottimale in termini di costo, ma il divario dipende da quanto sono diversi i tuoi tassi e da quanto paghi in più. Con TAEG simili i due metodi possono terminare quasi insieme, quindi la spinta motivazionale dello snowball può valere qualche euro in più. Prova diversi pagamenti extra per vedere quanto si sposta la data di estinzione: anche un piccolo aumento spesso fa risparmiare mesi. Continua sempre a pagare almeno la rata minima su ogni conto per evitare penali per ritardo e danni al tuo merito creditizio, ed evita di aggiungere nuove spese mentre riduci i debiti. Questo strumento fornisce una stima a scopo educativo che utilizza una semplice capitalizzazione mensile; i creditori possono calcolare gli interessi su base giornaliera e applicare commissioni. Non costituisce consulenza finanziaria: verifica i dati reali con i tuoi creditori prima di prendere decisioni.
Come usare
- Elenca i tuoi debitiInserisci per ogni debito il nome, il saldo attuale, il TAEG e la rata minima mensile. Aggiungi tutti i debiti che ti servono.
- Aggiungi un pagamento extraDigita l'importo extra che puoi destinare ai debiti ogni mese, oltre a tutte le rate minime.
- Confronta le due strategieLeggi affiancati la data senza debiti, i mesi necessari all'estinzione e gli interessi totali per snowball e avalanche.
- Apri la tabella mensileEspandi la tabella dei pagamenti mensili per vedere quanto va a ciascun debito ogni mese con l'una o l'altra strategia.