Kalkulator kredytu samochodowego

Jak powstaje rata za samochód

Finansowanie pojazdu odbywa się w dwóch krokach. Najpierw kalkulator ustala, ile faktycznie pożyczasz: kwota finansowana = cena + podatek od sprzedaży − wpłata własna − wartość auta oddawanego w rozliczenie. Podatek od sprzedaży jest naliczany od ceny pojazdu, a następnie wpłata własna w gotówce i ewentualna wartość auta oddanego w rozliczenie zmniejszają saldo. Potem ta kwota jest spłacana równymi ratami miesięcznymi według standardowego wzoru amortyzacji M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), gdzie P to kwota finansowana, r to miesięczna stopa procentowa (RRSO ÷ 12 ÷ 100), a n to liczba miesięcy okresu kredytowania. Przy promocyjnym oprocentowaniu 0% rata to po prostu kwota finansowana podzielona równo na cały okres.

Co podnosi lub obniża ratę

Największy wpływ na kwotę miesięczną mają trzy czynniki. Wyższa wpłata własna lub wartość auta oddanego w rozliczenie zmniejsza kwotę finansowaną złotówka za złotówkę, obniżając zarówno ratę, jak i płacone odsetki. Niższe RRSO zmniejsza część odsetkową każdej raty. Dłuższy okres rozkłada saldo na więcej miesięcy, co zmniejsza każdą ratę, ale zwiększa łączne odsetki – kredyt na 72 miesiące niemal zawsze kosztuje łącznie więcej niż kredyt na 48 miesięcy przy tym samym oprocentowaniu. Porównując oferty, patrz na łączne odsetki i całkowity koszt, a nie tylko na ratę miesięczną, ponieważ dealerzy często podają najniższą ratę dzięki wydłużeniu okresu.

Uwagi i założenia

To szacunek do celów planowania. Zakłada kredyt amortyzowany z odsetkami prostymi, bez opłat wliczonych w saldo i bez dodatków, takich jak ubezpieczenie GAP, rozszerzone gwarancje czy opłaty za dokumenty. Przepisy podatkowe różnią się w zależności od miejsca: niektóre stany opodatkowują cenę po odjęciu wartości auta oddanego w rozliczenie, co obniża podstawę opodatkowania – jeśli dotyczy to Ciebie, odpowiednio zmniejsz wpisaną cenę. Wszystko jest obliczane lokalnie w Twojej przeglądarce, bez konta, sprawdzania zdolności kredytowej i pobierania aktualnych stawek, więc przed podpisaniem potwierdź ostateczne dane umowy u kredytodawcy.