Kalkylator: hyra eller köpa bostad

Så jämförs hyra och köp

Det rättvisaste sättet att jämföra att hyra och att köpa är att ge båda vägarna samma pengar och se vem som blir förmögnast. I den här modellen betalar köparen kontantinsatsen plus köpkostnaderna och betalar sedan bolånet, fastighetsskatten, försäkringen, underhållet och eventuella avgifter till bostadsrättsförening eller samfällighet. Hyresgästen behåller de kontanterna och investerar dem, och betalar sedan hyra. När den ena vägen kostar mindre per månad än den andra investeras skillnaden till den avkastning du valt. I slutet av tidshorisonten räknas varje sidas nettoförmögenhet ihop och jämförs.

Formlerna

Den månatliga bolånebetalningen är P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), där P är lånet, r månadsräntan och n antalet betalningar. Bostadens värde växer som pris × (1 + värdeökning)^år. Köparens nettoförmögenhet är bostadens värde × (1 − försäljningskostnader) − lånesaldo + investeringar. Hyresgästens nettoförmögenhet är investeringsportföljen. Hyran höjs en gång per år med din takt för hyreshöjning, medan fastighetsskatt och underhåll följer bostadens värde. Brytpunkten är den första månaden efter vilken köparens nettoförmögenhet ligger kvar på eller över hyresgästens; om det aldrig inträffar inom 50 år meddelar verktyget detta.

Att tolka resultatet

Att köpa ligger oftast efter i början på grund av köp- och försäljningskostnader, och drar ifrån bara om värdeökning, hyresökning och uppbyggt eget kapital väger tyngre än kostnaden för att äga. Därför är tiden till brytpunkten viktigare än en enskild siffra: om du kanske flyttar innan dess vinner ofta hyran. Prova att ändra värdeökningen, investeringsavkastningen och hyresökningen – de är de mest känsliga antagandena. Modellen bortser från skatteavdrag, låneförsäkringar, ränteförändringar och det personliga värdet av att äga eller flexibiliteten i att hyra. Det är en pedagogisk uppskattning, inte finansiell rådgivning.